Ипотека – это официальный долгосрочный займ на приобретение конкретного вида недвижимости. Не секрет, что ипотечный кредит выдается строго под залог объекта, соответственно чтобы в дальнейшем стать его полным собственником, клиенту необходимо обязательно полностью выплатить остаточную задолженность и получить закладную после погашения ипотеки.

Что делать с закладной после погашения ипотеки на квартиру

Закладная на квартиру (дом) после погашения ипотеки – это документ, свидетельствующий снятие обременения с квартиры (дома, коттеджа), выдаваемый банком после выполнения всех обязательств.

Выдача закладной после погашения ипотеки происходит в разных банковских учреждениях по-разному.

Сам принцип един:

1. Клиент уточняет сумму для внесения остаточной задолженности по кредиту. Выполняет погашение по ипотеке.
2. Обращается в банк для получения специальной справки, подтверждающей погашение и отсутствие задолженности заёмщика. В данном документе обязательно наличие фразы о том, что кредитор не имеет каких-либо претензий к клиенту.
3. Осуществляется выдача закладной исключительно оригинала по специально сформированному акту приема – передачи. Закладная в свою очередь содержит отметку примерного текста – «Обязательства по закладной выполнены полностью, претензий не имеем». Проверьте, чтобы на закладной была указана подпись, ФИО и расшифровка должностного лица, выдававшего документ.

Закладная при получении ипотеки на квартиру

Далее возникает вопрос, что делать с закладной после погашения ипотеки? Подготавливается перечень обязательных бумаг, нужных для Регистрационной палаты (или МФЦ). В них входит: закладная на квартиру, справка о закрытии кредита, письмо от банка о ходатайстве, ипотечный договор или его копия, договор купли-продажи квартиры, оригинал свидетельства (выписка), оплаченная госпошлина. Погашение закладной выполняется в течение трех рабочих дней.

Как получить закладную в Сбербанке

Чтобы получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки, следует придерживаться схеме выше.

Но данный кредитор имеет свои нюансы и условия:

• Учреждение лояльным заёмщикам предлагает следующее: наличие абсолютно доступной услуги подготовки всех необходимых документов для предоставления закладной в Росреестр.
• Клиент пишет заявление, о том, что он намерен получить закладную в сбербанке после погашения ипотеки. В заявлении обязательно указать площадь объекта, этаж, тип собственности, свой телефон.
• Спустя семь – десять дней сотрудник Сбербанка связывается с гражданином и договаривается о совместной встрече, в процессе которой они совместно составят заявление на погашение записи по ипотеке.

Бесплатная помощь, предлагаемая Сбербанком, играет большую роль для заёмщиков и упрощает всю процедуру выдачи закладной после погашения ипотеки.

Срок выдачи закладной по ипотеке

Согласно федеральному закону об ипотеке владелец закладной обязан предоставить оригинал документа залогодателю по его требованию. Как же происходит на практике, и каков реальный срок выдачи?

Разные учреждения в данном отношении ведут себя по-разному, но заёмщик должен знать, что срок государственной регистрации прекращения регистрационной записи об ипотеке - 3 рабочих дня.

Размер пример конкретного кредитора. Сроки выдачи закладной после погашения ипотеки Сбербанком зависят от ситуации. Если клиент и банк договорились о совместной подачи документов в Росреестр, то происходит это примерно через 2-3 недели после того, как должник написал заявление в отделении. В некоторых случаях Сбербанк физически не может предоставить закладную, так как оригинал этого документа хранится в отделении Екатеринбурга. Поэтому, придется выдерживать сроки выдачи закладной около месяца, либо согласовывать выдачу по сканам со Сбербанком.

Заключение

Закладная после погашения ипотеки – это основной документ, отсутствие которого опровергает снятие обременения с залога, даже если кредит уже выплачен. Пошагово выполняя все необходимые действия, клиент быстро может зарегистрировать свое жилье в свою личную собственность.

Являются популярными способами покупки жилой недвижимости. Они предполагают, что люди, желающие купить квартиру или дом, обращаются в банк для получения заемных средств. Для этого у них должны иметься личные сбережения, выступающие в качестве первоначального взноса. Ипотека обычно оформляется на достаточно долгий срок, поэтому у каждого заемщика возникает вопрос, как оплатить ипотеку как можно быстрее. Это не только снизит кредитную нагрузку на гражданина, но и уменьшит значительные переплаты, существующие в ипотечных займах.

Выплатить ипотеку можно не только по графику, определенному банком в процессе подписания договора, но и досрочно. Банковские организации не имеют права отказывать в этом заемщикам. Относительно недавно они могли взимать комиссию за досрочное внесение средств, однако теперь это является незаконным.

Не будет никаких преград для заемщика, желающего полностью или частично. При этом минимальная сумма может быть фиксированной, или взнос может начинаться даже с одного рубля.

Перед внесением средств в качестве досрочного погашения, важно учесть два фактора:

• какой метод начисления процентов применяется для конкретного займа: аннуитетный или дифференцированный;
• какова минимальная сумма, которая может применяться в качестве досрочного погашения.

Далее необходимо обратиться в отделение банка, в котором , чтобы уведомить его сотрудников о внесении средств в качестве досрочного платежа. Для этого можно не только идти в отделение, но и просто позвонить в банк.

Важно! Уведомить организацию надо как минимум за день до того периода, когда вносятся деньги по займу.

Виды схем начисления процентов

Выплачивать ипотеку заемщики могут двумя следующими способами:

• Дифференцированные платежи. В них вся долговая сумма разделяется на рассчитанное число месяцев в течение срока действия ипотеки неравномерными платежами. К минусам этого способа относится то, что в самом начале уплаты средств по кредиту надо вносить очень большую сумму, постепенно уменьшающуюся к концу срока. Именно данная схема считается оптимальной для погашения ипотеки постоянными досрочными платежами. Поэтому если планируется всеми возможными способами как можно быстрее, то выбирается этот метод. Как правило, такой способ начисления процентов встречается очень редко. Это обусловлено тем, что небольшое количество заемщиков на самом деле может справляться с высокими ежемесячными взносами.
• . При этом начислении процентов вся сумма долга разделяется на одинаковые платежи, распределяемые по сроку кредита. Поэтому ежемесячная выплата является одной и той же каждый месяц. К плюсам этого метода относится стабильность выплаты, так как она не изменяется, если не будут вноситься досрочно средства по ипотеке. Однако если планируется действовать разными методами для , то этот метод считается неудобным. Это обусловлено тем, что первоначально в большей мере погашаются проценты, а только потом основной долг.

Таким образом, если у заемщика возникает вопрос, как быстро погасить ипотеку, то единственным выходом для этого считается досрочное внесение средств по займу, причем допускается гасить его не только полностью одним платежом, но и частичными досрочными вложениями.

Где взять средства для быстрого погашения кредита

Почти всех волнует вопрос, как закрыть большой и серьезный ипотечный кредит. Для этого важно вносить платежи по кредиту, а взять денежные средства на это можно из разных источников.

Использование личных накоплений

Ипотека обычно оформляется людьми, обладающими хорошим доходом, поэтому у них имеется возможность накопить довольно большую сумму, далее применяющуюся для внесения по кредиту для его досрочного погашения. Специалисты рекомендуют откладывать с каждой заработной платы примерно 10%. Но как лучше это сделать решает каждый заемщик в индивидуальном порядке.

Если постоянно откладывать небольшую сумму ежемесячно, то примерно через год наберутся внушительные средства, направляемые на погашение кредита. Допускается не просто собирать деньги, а каждый месяц вносить их для погашения займа, если банком разрешено для этих целей вносить деньги «частями».

Даже если для погашения ипотеки будут вноситься маленькие средства, через небольшой промежуток времени заемщик сможет увидеть положительные результаты, поскольку уменьшится ежемесячный платеж, поэтому можно будет еще большую сумму вносить для досрочного погашения.

Собственные накопления могут быть получены в результате продажи автомобиля или другой недвижимости. Этот метод обычно используется в том случае, если возникает срочная необходимость избавиться от крупного кредита. В этом случае все полученные деньги от продажи или их часть надо уплатить банку.

Оформление потребительского кредита

Если остается выплатить по ипотеке небольшое количество средств, а при этом возникает необходимость совершить какие-либо действия с купленной квартирой, то можно оформить в банке еще один кредит, используемый для окончательного закрытия ипотеки. В результате заемщик становится владельцем недвижимости, полностью закрывается ипотека, а также улучшается его кредитная история.

Однако применение этого метода сопровождается следующими особенностями:

• получить новый кредит довольно сложно для человека, уже имеющего существенную кредитную нагрузку - ипотеку;
• для оформления нового займа придется подготовить много документов, а также не всегда банки дают одобрение, что приводит к существенной трате времени;
• ипотечный кредит обычно выдается по низким процентным ставкам, а вот на потребительский заем чаще всего устанавливаются высокие проценты, поэтому увеличивается сумма переплаты;
• если нужно много денег, то новый банк может потребовать залог или привлечение поручителей, что считается сложным для многих заемщиков.

Таким образом, если нужны деньги для срочного закрытия ипотеки, то взять их можно в другом банке в качестве потребительского кредита. Однако данный процесс обладает многими минусами, которые следует изучить заранее.

Получение налогового вычета

Каждый человек, приобретающий квартиру за собственные средства или за заемные деньги, имеет право на получение налогового вычета. Он равен 13% от уплаченного налога за определенный налоговый период. Государством устанавливается максимальная сумма, которая может быть получена таким образом. Она равна 260 тыс. руб., однако даже эти деньги являются значимыми для каждого заемщика.

Если ежегодно в процессе погашения кредита получать вычет и использовать его для погашения займа, то можно намного быстрее рассчитаться с ипотекой. Для получения вычета надо обращаться в налоговую инспекцию конкретного региона, а узнать, какие документы для этого понадобятся, можно у работников этого учреждения.

Применение маткапитала

Он выдается в соответствии с государственной программой семьям, в которых появляется второй или последующий ребенок. Допускается не только рожать собственных малышей, но и осуществлять процедуру их усыновления. Средства по сертификату являются значительными: более 450 тыс. руб. Такой хороший вклад в погашение ипотеки считается отличной возможностью снизить переплаты и ежемесячные платежи, а также быстрее погасить ее.

Данное действие может осуществляться сразу после получения сертификата, если уже имеется оформленная ипотека.

Рефинансирование кредита

Наиболее часто к этому методу прибегают заемщики, не способные справляться с высокими ежемесячными платежами. Как правило, рефинансирование предполагает увеличение срока кредитования, но допускается уменьшить его.

Если выплачиваемый кредит надо закрыть как можно быстрее, то желательно воспользоваться предложениями других банков. Они могут устанавливать меньшую процентную ставку или предоставлять заем на меньший срок, поэтому снижаются переплаты.

Если выбирается новый банк, то к нему переходит залоговое имущество, в качестве которого выступает покупаемая квартира. Сам процесс рефинансирования совершается путем нескольких последовательных действий, а именно:

• первоначально выбирается банк, в который будет переведен действующий кредит, причем важно, чтобы в нем предлагались действительно выгодные условия, обуславливающие целесообразность проведения рефинансирования;
• в соответствии с требованиями новой банковской организации собирается полный пакет документов, выступающий доказательством платежеспособности и ответственности предполагаемого заемщика;
• в банк, где первоначально оформлялся ипотечный займ, пишется заявление о необходимости выплатить полностью оставшийся долг по кредиту, сотрудники организации обязаны оповестить, какое точное количество денежных средств должно быть внесено;
• разрешение на досрочное погашение относится в банк, где на основании этого документа оформляется новый кредитный договор и выдаются средства;
• полученные деньги отдаются на погашение ипотеки;
• это приводит к снятию обременения с квартиры, после чего она перезакладывается новой организации;
• после передачи квартиры в залог, банк снижает ставку процента до заранее оговоренного размера.

При осуществлении данной процедуры заемщик имеет возможность в новом банке оформить сумму, превышающую необходимую для погашения займа. Оставшиеся средства можно использовать по собственному усмотрению.

Использование государственной поддержки

В настоящее время имеется возможность для каждых заемщиков, уплачивающих ипотеку, воспользоваться государственными субсидиями, позволяющими быстрее погасить займ. Эта программа начала действовать относительно недавно, причем появилась она в результате финансового кризиса в стране. Дело в том, что из-за сложной экономической обстановки многие граждане перестали справляться с платежами по крупным кредитам, поэтому государство предложило свою поддержку.

Помощь от государства заключается в следующих моментах:

• получатель субсидии оформляет отсрочку выплаты средств по ипотеке, причем она может достигать даже полутора лет;
• снижается процентная ставка по ипотеке до 12% годовых;
• половина начисленных процентов уплачивается за счет государственных средств.

Все эти действия приводят к снижению кредитной нагрузки, а также позволяют плательщику быстрее расплатиться с займом. Однако получить такую поддержку можно только при соблюдении следующих условий:

• купленное в ипотеку жилье является единственной собственностью;
• не допускается, чтобы приобретенная квартира относилась к элитной;
• цена 1 кв. м. жилья не может быть выше среднерыночной цены больше, чем на 60%;
• размер однокомнатной квартиры не может быть больше 45 кв. м., двухкомнатной - 65 кв. м. и трехкомнатной - 85 кв. м.;
• заемщик должен расплачиваться по кредиту самостоятельно не меньше года.

Для получения государственной поддержки нужно подготовить большое количество документов, а также обратиться в органы соцзащиты своего региона.

Таким образом, отвечая на вопрос, как правильно погашать ипотеку, следует принять единственный метод - досрочное погашение, но для получения средств на эти цели могут использоваться различные способы. Если изначально планируется заплатить средства оперативно, то рекомендуется выбирать дифференцированный способ начисления процентов. Не обязательно ориентироваться на внесение огромных досрочных платежей, поскольку даже небольшие суммы будут оптимальными для снижения срока и суммы займа. Нельзя забывать о вычете, поскольку его можно оформлять ежегодно до того момента, пока выплаченная сумма не достигнет максимально установленного размера - двух миллионов рублей. При появлении возможности выгодно осуществить рефинансирование, рекомендуется заняться данным процессом, даже если он займет много времени и потребует существенных усилий.

За счет досрочного погашения гарантируется снижение переплаты по ипотеке. После погашения важно взять в банке справку о закрытии займа, после чего снять обременение с купленной квартиры.

Как правильно закрыть ипотечный кредит?

Заемщику следует помнить, что полный расчет с банком не означает автоматического закрытия ипотечного кредита. Данная процедура должна быть правильно оформлена, иначе впоследствии могут возникнуть неприятные неожиданности.

«По завершении расчета с банком заемщику нужно произвести погашение регистрационной записи об ипотеке, - сообщает об алгоритме действий заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева . - Для этого заемщику необходимо получить из банка закладную, содержащую отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и соответствующую доверенность на подписанта».

Должник должен обязательно подать в банк соответствующее заявление с просьбой закрыть свой ссудный счет. Как правило, это происходит через 45 дней, после чего переплаченные по кредиту средства (если таковые имелись) возвращаются заемщику.

Суть закрытия ипотечного кредита заключается в том, чтобы ссудный счет залогодателя был обнулен, а обременение с ипотечной квартиры - снято. Только после этого бывший заемщик может на вполне законных основаниях распоряжаться своей недвижимостью: свободно продавать ее, дарить, завещать, сдавать в аренду и т.д. Запись о прекращении ипотеки делается в Росреестре, а заемщик получает новое свидетельство о праве собственности, с которой снято залоговое обременение.

Выписка, копии распоряжений, заявление заемщика прикладываются к кредитному делу.

«При погашении ипотечного кредита в плановом порядке в соответствии с информационным графиком платежей, вручаемом заемщику под роспись, закрытие ипотечного кредита происходит в автоматическом режиме в дату, установленную в кредитном договоре», - информирует Ольга Докучаева. Что очень важно: «при желании заемщик также может получить справку из банка об отсутствии задолженности перед банком и о характере обслуживания им долга».

«После погашения любого кредита лучше всего запросить у банка официальное письмо об исполнении заемщиком всех обязательств по кредиту во избежание в дальнейшем вопросов со стороны банка», - подтверждает заместитель председателя правления ЗАО «Райффайзенбанк» Андрей Степаненко . «При этом рекомендуется уточнить размер последнего платежа до даты списания», - добавляет Ольга Докучаева.

На этой выписке обязательно должна стоять банковская печать и подпись специалиста кредитного отдела. Хранить данный документ нужно не менее трех лет (именно такой период времени составляет срок исковой давности по подобным делам).

Казалось бы, для чего эти лишние бюрократические процедуры? Ошибается тот, кто думает, что это простые формальности. Все вышеперечисленное нужно в большей степени заемщику, а не банку. Необходимо, чтобы у человека было на руках документальное свидетельство того, что кредитор не имеет к нему никаких материальных претензий. В противном случае пара копеек задолженности, которая могла случайно остаться непогашенной, и о которой банк не поставил заемщика в известность, через пару лет может превратиться в приличную сумму долга. Подобные ситуации возникают из-за ошибок, допущенных при закрытии счета. Например, проценты могут «набежать» уже после полного погашения кредита - это вполне реально, если последний платеж был внесен вечером, и, следовательно, деньги поступили на счет только на следующий день.

Кроме того, если долг не будет официально закрыт, заемщик продолжит числиться в должниках. Эта информация непременно отразится в бюро кредитных историй, из-за чего человек не сможет получить новый кредит, или заем будет предоставлен на крайне невыгодных условиях.

«После полного погашения кредита заемщику необходимо взять в банке письмо об отсутствии каких-либо обязательств по закрытому кредитному договору для собственного архива и предоставления в другие кредитные учреждения, так как информация в бюро кредитных историй не всегда может быть обновлена корректно и своевременно. Также это обезопасит заемщика от возможных претензий банка в будущем», - подтверждает начальник Управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева .

Многие заемщики предпочитают возвращать долги раньше указанного в договоре срока. Досрочное погашение может быть полным или частичным. В последнем случае график последующих платежей изменяется: либо сокращается срок кредитования, либо уменьшается размер ежемесячного платежа.

Процедура досрочного погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом. «В соответствии с условиями кредитного договора заемщику необходимо за указанный в договоре срок написать заявление на досрочное погашение кредита, - рассказывает Галина Костышева. - В заявлении указывается сумма без учета текущего ежемесячного платежа, который будет вноситься одновременно с суммой досрочного погашения. Возможные даты досрочного погашения, минимальные суммы для осуществления частичного досрочного погашения указаны в соответствующем разделе кредитного договора».

«В настоящее время заемщик вправе осуществить досрочный возврат кредита (полностью или частично), при условии письменного уведомления об этом кредитора не менее чем за один рабочий день до даты досрочного возврата кредита. Для уведомления может быть использована рекомендуемая банком форма. Сумма частичного досрочного возврата кредита не ограничена», - уточняет Ольга Докучаева.

Следует помнить, что в настоящее время штрафы за досрочное погашение не взимаются. Не должны быть начислены и дополнительные комиссии за это.

Погашать кредит досрочно очень выгодно - в данном случае весьма ощутима экономия на процентах, особенно если речь идет об ипотеке, сумма которой велика. Наиболее оптимальным считается погашение ипотечного кредита в течение 5-7 лет.