Какие цели преследует заёмщик при получении кредита? Чего он хочет? Обычно клиент заинтересован в следующем:

1. 1. Без проблем получить в банке необходимую сумму.
2. 2. Иметь возможность дольше пользоваться заёмными средствами.
3. 3. Размер платежей по кредиту должен быть как можно меньше.

Если заёмщика удовлетворить по всем трём пунктам, тогда он облегчённо вздохнет, откинется на спинку кресла и с улыбкой скажет девушке-менеджеру банка: «Это было классно, детка!»

Думаете, такое невозможно? Ошибаетесь! Фраза «аннуитетные платежи» вам о чём-то говорит? Нет? Не переживайте – через пять минут вы будете знать о них всё! Время пошло!

Аннуитетные платежи – это…

При оформлении долгосрочного кредита, заёмщик берёт на себя обязательство погашать его по утверждённому банком графику, в котором указаны даты и суммы всех платежей.

Алгоритм расчёта графика платежей зависит от типа погашения кредита. Сейчас популярны два варианта: аннуитетный и . Первый вариант и предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами. Переходим к определению:

Аннуитетные платежи – это регулярные платежи по кредиту, которые вносятся равными суммами. Часть денег из аннуитетного платежа идёт на погашение , а часть – на уплату .

Итак, главная отличительная особенность («фишка») аннуитетного платежа – это его фиксированная сумма. Заёмщик регулярно (чаще всего ежемесячно) вносит по кредиту платежи, размер которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Например, банк вам рассчитал аннуитетный платёж – 2536 руб. в месяц. Вот по 2536 рублей вы и будете платить ежемесячно до конца кредитования. Всё поняли? Отлично! Двигаемся дальше!

На многих финансовых сайтах пишут откровенную чушь о том, что якобы при аннуитетном погашении кредита, заёмщик вначале платит банку проценты, а только в самом конце погашает сумму основного долга. Мол, к середине срока кредитования клиент выплатит все проценты, и досрочное погашение займа потеряет всякий смысл. Не верьте, это ложь!

На самом деле всё не так, и этих проблем не существует. Запомните:

При аннуитетном погашении кредита, проценты авансом никто никому не платит! Проценты начисляются исключительно на остаток суммы основного долга.

Но есть другая проблема. Если , то выяснится, что переплата по аннуитетному кредиту будет больше. Проще говоря, аннуитетный кредит обходится заёмщику дороже, чем дифференцированный. Но и этому есть логическое объяснение:

Дело в том, что при аннуитетной схеме погашения, тело кредита уменьшается медленнее, что даёт возможность заёмщику дольше пользоваться кредитными деньгами, а банку, соответственно, больше на них заработать.

В первой половине кредитования, заёмщик платит по аннуитетному кредиту гораздо меньшие суммы, чем по дифференцированному. Понятно, что такое возможно не за счёт уменьшения выплат по процентам (так как проценты начисляются исключительно на остаток основного долга), а за счёт уменьшения выплат по телу кредита. В итоге при аннуитетных платежах сумма начисленных процентов будет больше.

Как видите, здесь работают простые математические законы, и нет никакого обмана, друзья! Переходим к достоинствам и недостаткам.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

Чтобы понять, насколько вам подходит аннуитетный тип кредитования, следует проанализировать его достоинства и недостатки. Давайте начнём с положительных сторон. Итак, вот плюсы аннуитетных платежей:

• Можно получить кредит на более крупную сумму. При расчёте максимальной суммы кредита, финансовые учреждения сравнивают размер ежемесячных платежей со средним доходом заёмщика. Так как в первой половине срока кредитования ежемесячные аннуитетные платежи значительно меньше дифференцированных, то и максимальная сумма аннуитетного кредита будет больше.
В первой половине срока кредитования, аннуитетный кредит выплачивать гораздо легче, чем дифференцированный. Это связано с меньшими размерами платежей, о которых говорилось в предыдущем пункте.
• Удобно выплачивать кредит. Ежемесячно клиент погашает свой долг по займу одинаковыми платежами. Он всегда знает точную сумму, которую надо внести, поэтому ошибочная недоплата по кредиту исключена. Это избавит заёмщика от случайного возникновения задолженности, а значит и от штрафов.
• Удобно планировать бюджет. Клиент платит фиксированные аннуитетные платежи, а значит, из его бюджета будет ежемесячно вычитаться одна и та же сумма. В результате у заёмщика формируется новый постоянный бюджет на «урезанную» сумму, расходы по которому удобнее распределять и планировать.
• Можно дольше пользоваться кредитными деньгами. Аннуитетная схема предусматривает более медленное (по сравнению с дифференцированной схемой) уменьшение тела кредита в графике платежей, что и даёт возможность клиенту дольше пользоваться заёмными средствами.

Согласитесь, перечисленные плюсы аннуитетных платежей реально впечатляют! Однако не спешите хлопать в ладоши! Дело в том, что у данного типа кредитования есть два существенных недостатка. Вот они:

• Больше переплата по кредиту. Аннуитетный кредит обойдётся заёмщику дороже, чем дифференцированный. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее. А так как проценты начисляются именно на тело кредита, то у заёмщика и возникает переплата по процентам.
• Размер платежей не уменьшается. С одной стороны, фиксированные платежи, это удобно. Но гораздо удобнее, когда они уменьшаются. К сожалению, величина аннуитетных платежей не изменяется, а вот дифференцированные платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.

Что же, друзья! Теперь вы знаете, что такое аннуитетные платежи, а также их плюсы и минусы. Наверняка вам хочется увидеть конкретные примеры с формулами и расчётами. Нет проблем – .

Аннуитетная система погашения кредита - наиболее распространенный в России вариант, применяемый сегодня по большинству кредитных продуктов. Во многом активное распространение этой системы стало ответом банков на установление законодательных ограничений в отношении введения различных штрафных санкций и комиссий за досрочное погашение заемщиками своих обязательств. Аннуитетная схема платежей, с одной стороны, компенсирует банкам возможные потери прибыли от процентов по кредитам с досрочным погашением, с другой - само досрочное погашение делает для заемщиков не очень выгодным, в некотором роде даже бесполезным с позиции существенной экономии на обслуживании долга. Кроме того, считается, что аннуитетная система погашения кредита сама по себе невыгодна заемщикам, но выгодна банкам, и эта ее особенность серьезно отличает такую схему платежей от дифференцированной системы. Это справедливо, но лишь отчасти и проявляет себя не всегда. Для понимания, когда аннуитетная схема будет выгодна, а когда нет, нужно знать все ее особенности.

Что представляет собой аннуитетная система погашения кредита

Погашение кредита аннуитетными платежами означает равномерное распределение нагрузки на весь период действия кредита , отличаться, но и то ненамного, может лишь последний платеж. Фактически при такой схеме заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения своего долга вместе с процентами. С одной стороны, это очень удобно, более того - позволяет поставить все платежи на автоматический режим списания нужной суммы со счета, и при хорошем уровне дохода, его системности и регулярности как бы забыть о кредите. Проблема кроется в структуре каждого платежа .

Несмотря на то, что все платежи по кредиту при аннуитетной системе будут представлять собой одну и ту же сумму, их структура будет различаться. В самом первом платеже будет преобладать сумма, начисленная в виде процентов, а сумма основного долга будет минимальна. По мере увеличения срока пользования кредитом сумма процентов будет уменьшаться, а сумма основного долга в структуре платежа - увеличиваться. Таким образом, легко понять, что на первом этапе заемщик гасит вовсе не свой долг, а погашает проценты по кредиту, тем самым существенно не снижая размер задолженности, от которого идет начисление процентов. По мере пользования кредитом снижается и степень выгодности досрочного погашения кредита, а как только сумма процентов в структуре платежа окажется совсем небольшой по сравнению с основным долгом, выгодность и вовсе будет невелика. При аннуитетной схеме досрочная выплата долга, по сути, сократит только срок погашения кредита, фактически «убирая» из графика платежей последние суммы тела кредита и проценты по ним.

Важно учесть и еще один момент . При прочих равных условиях и соблюдении полного графика платежей, переплата по кредиту при аннуитетной системе будет больше, чем при дифференцированной. Если же используется дифференцированная система, то досрочное погашение кредита будет выгодно на любом этапе. В этом случае суммы платежей неравны и уменьшаются по мере погашения задолженности, а в структуре платежей преобладает тело кредита, при этом проценты начисляются только на остаток долга.

Невыгодна аннуитетная система и в случае сопровождения кредита страховкой с периодическими платежами. Последние начисляются исходя из остатка тела кредита, а он будет уменьшаться очень медленно с повышением скорости только к окончанию срока действия договора. В результате - совокупная переплата может быть еще больше, чем при отсутствии страховки.

Преимуществ для заемщика при системе возврата кредита аннуитетными платежами не очень много, но они все-таки есть, и для многих могут оказаться существенными.

Поскольку кредит предоставляется на условии равномерного распределения финансовой нагрузки, его могут получить лица, обладающие меньшей платежеспособностью (размером ежемесячного дохода), чем при дифференцированной системе платежей. Дело в том, что в последнем случае платежеспособность оценивается исходя из максимального размера платежа по кредиту, невзирая на то, что он будет со временем уменьшаться. А вот при аннуитетной схеме погашения этот фактор не важен, поскольку все платежи равны, и при необходимости снижения нагрузки можно рассмотреть увеличение срока кредитования, а не требовать повышенный уровень доходов заемщика. Обычно от потенциальных клиентов банки требуют на 20-25% меньшего уровня доходов, чем при прочих аналогичных условиях в случае с дифференцированной системой платежей. При определенных обстоятельствах за счет этого фактора можно увеличить и общий объем кредитования.

Второе важное обстоятельство, которое можно расценить как преимущество - равномерность нагрузки . Далеко не всегда заемщик может позволить себе достаточно продолжительное время на первом этапе платить по кредиту серьезную сумму, многим выгоднее платить небольшими равными суммами в постоянном режиме.

Наконец, третий фактор - за счет увеличения платежей по кредитным процентам можно увеличить сумму налогового вычета, если речь идет об ипотечном кредитовании, серьезно компенсировав свои потери. Но здесь важно все внимательно подсчитать, и все равно не всегда по выгоде аннуитетная система превзойдет дифференцированную.

Если же рассматривать две системы в целом, то аннуитетная - конечно, менее выгодна заемщикам, чем дифференцированная система погашения кредита . С другой стороны, клиент редко может выбирать, и приходится либо соглашаться на предложенный вариант, либо искать другое предложение. Более точные и конкретные выгоды нужно всегда просчитывать заранее, а уже потом на основе заданных параметров выбирать для себя оптимальный кредитный продукт. Вместе с тем, сегодняшняя банковская практика такова, что в большинстве случаев предлагаются кредиты с аннуитетными платежами, а переход на дифференцированную может рассматриваться, и то не безусловно, в качестве меры по реструктуризации задолженности.

Многих людей, у которых есть кредиты интересует, что такое аннуитетный платеж. Сразу стоит сказать, что каждый из кредитов имеет индивидуальную специфику и параметры. Эти особенности не следует упускать из виду, так как можно по ошибке взять на себя обязательства по уплате лишних денег. Некоторые параметры носят разовый характер, а часть из них действует на постоянной основе, весь период выплаты займа. На подобные моменты и требуется обращать особое внимание.

Мало кого интересует вид вносимых оплат и принцип расчета процентов при оформлении заемных денег. На самом деле от этих параметров зависит размер переплаты. Таким образом, популярной разновидностью выплат у всех банков на сегодня являются аннуитетные платежи по займам. Подобная схема выплаты кредитов довольно выгодна для кредитных организаций.

Довольно часто людей интересует тема, что такое аннуитетные платежи по кредиту. «Аннуитет» в переводе с латинского языка значит «годовой». Проще говоря, это понятие описывает определенную схему погашения займов. Если в графике оплаты займа стоят одни и те же платежи на протяжении всего срока кредитования, их и называют аннуитетными платежами.

Приведем конкретный пример. Несмотря на то, что ежемесячно заемщик оплачивает одинаковую сумму, размер погашаемого основного долга меняется постоянно . То же относится к переменной величине сумма процентов.

Если взять во внимание первый платеж, можно обнаружить, основной долг, погашаемый за этот период меньше, чем в последующих периодах. При этом часть процентов занимает значительную долю от платежа.

Обратите внимание: аннуитет, который платится на начальной стадии включает большую сумму процентов, чем в последующих периодах.

Часто люди, пользующиеся кредитованием, обращают пристальное внимание на процентную ставку

Когда кредит оформляется на более длительный период, долг по займу уменьшается значительно медленнее. Даже через полгода можно обнаружить, что тело займа практически не уменьшилось . Не стоит этому удивляться, ведь процент начисляется на остаток задолженности, а при аннуитете в начале погашения выплачивается в большей степени проценты.

Итак, что такое аннуитетные кредиты? Таковым является заем, который погашается равными платежами весь период кредитования. В платеж включается некоторая сумма основного долга и проценты. При этом второй показатель в начале всегда выше, чем в конце срока кредитования, чего не скажешь о погашении основной задолженности.

Если человек выбрал аннуитетный тип оплаты, в первые годы его кредиты будет уменьшаться незначительно. Это связано с тем, что заемщик сначала погашает основные проценты по кредиту.

Плюсы и минусы аннуитета

Аннуитет имеет свои достоинства и недостатки для заемщиков. К плюсам подобного погашения можно отнести такие особенности, как:

1. Простота внесения платежей . Клиент привыкает к одной и той же сумме, ему не нужно постоянно заглядывать в график перед оплатой. Можно установить автоматическое перечисление средств с и не задумываться о том, что нужно вносить платеж каждый месяц.
2. Этот вариант подходит для людей с ограниченным бюджетом . При других формах оплаты первые платежи значительно выше, поэтому их сложно потянуть.
3. Схема погашения хороша для длительного кредитования . В связи с ростом инфляции и доходов заемщиков такие кредиты со временем становятся менее обременительными.
4. Большинство заемщиков завлекает именно легкость оплаты . Человек просто платит каждый месяц одинаковую сумму, которая не меняется.

Кроме достоинств, аннуитет имеет ряд недостатков:

1. Внушительные суммы переплат. Особенно это ярко выражено при займах на длительный период времени.
2. Аннуитет затягивает сумму выплаты тела кредита.
3. Большая зависимость суммы выплат от срока кредитования.
4. Не особо выгодно досрочное погашение займа, так как сначала выплачивается большая часть процентов, чем тела кредита.

Конечно, недостатки у этой схемы погашения кредита весомые, но широкого выбора банки, как правило, не предоставляют. Кроме того, многим семьям удобнее выплачивать одинаковую сумму весь срок кредитования.

Зависимость размеров платежа от срока займа

Подавляющее количество финансовых организаций при кредитовании предлагают именно аннуитетную схему погашения. То, что платеж ежемесячно один и тот же, является главным удобством: тело займа уменьшается очень медленно, а проценты считаются с остатка долга ежемесячно.

Обратите внимание: главной фишкой аннуитета (или аутентичного платежа) является то, что большая доля платежа в первые годы кредитования уходит на проценты, а не погашение основного долга. То, есть человек платит, но остается должен внушительную сумму денег еще продолжительный период времени.

Такая система довольно выгодна для кредитных организаций, поэтому редко когда можно увидеть иные схемы погашения. Но, для заемщиков удобна эта схема. Они могут брать большие суммы денег на длительное время. При этом всегда есть возможность вносить двойную оплату.

Ведь с 2011 года было отменено действие невозможности досрочного погашения, а также штрафных санкций. Только, в большинстве кредитных организаций, за тридцать дней нужно уведомить о предстоящем действии. Если ежемесячно вносить двойные платежи, можно существенно сэкономить на процентах. Тогда кредит получится значительно дешевле.

Обратите внимание: главная отрицательная зависимость аннуитетного платежа и времени кредитования состоит в том, что переплата будет выше, чем больше срок. Поэтому, взять на максимальный срок деньги взаймы конечно можно, но выгоднее будет выплатить его быстрее.

При частичном и полном досрочном погашении у заемщика всегда есть выбор:

• снизить платеж;
• уменьшить время кредитования, тем самым увеличивая долю основного долга в платеже.

Многие заемщики и при первоначальных условиях чувствуют себя комфортно. Ведь в условиях нашей страны, время играет на руку.

Расчет аннуитетных платежей

Существует несколько способов расчета аннуитетного кредита. Первый из них — обращение непосредственно в банк. Сотрудники банков, как правило, всегда готовы проконсультировать клиентов по вопросам погашения займа.

Второй вариант предполагает воспользоваться кредитным калькулятором на сайте нужного банка. Это удобно тем, что заемщик может сравнить предложения нескольких банков и выбрать из них наиболее приемлемый для себя.

В данной статье мы подробно остановимся на таком способе, как использование специальной формулы. Если ей правильно воспользоваться, то с ее помощью возможно очень легко и быстро рассчитать процентную составляющую платежа. Для этого требуются выполнить следующий алгоритм действий:

• взять остаток займа на заявленный период;
• умножить его на %;
• поделить полученный показатель на двенадцать месяцев.

Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.

Расчет процентов можно произвести самостоятельно по формуле или обратиться за помощью в банк

Формула аннуитета

Какое значение процента при аннуитетном платеже по кредиту можно разобраться, применив специальную формулу. Для расчета аннуитета финансовые организации используют такую схему:

AN = K*C, где:

• AN — сумма оплаты;
• K — коэффициент;
• C — размер займа.

При этом, коэффициент равен:

K = и*(1+и) ч/ ((1+и) ч-1), где:

• и - ставка по займу в месяц;
• ч – число периодов оплаты.

Однако, из-за отсутствия некоторых важных данных, целесообразнее воспользоваться кредитным калькулятором, либо обратиться в кредитную организацию за помощью с расчетом.

Заключение

Аннуитетный тип платежа — это довольно часто используемый вид погашения кредитов, при котором сумма оплаты не меняется на протяжении всего периода действия займа. Эта схема погашения была заимствована у европейских банков. Они первые оценили выгоду и простоту использования этой схемы.

Простота в большей степени применима к человеческому фактору. Человеку спокойнее видеть постоянно один и тот же платеж. Тем более, это упрощает планирование бюджета. В результате количество претензий к банку сводится к минимуму.

Хотите сделать статью лучше?

Если Вам не понравилась публикация и ВЫ хотите разорвать ее впух и прах, стереть с просторов интеренета, вырвать перо из рук этих делитантов, которые не понимают вообще ничего о том что пишут...

То приходите к нам работать, у нас открыта вакансия специально для Вас .

В данной статье финансового блога мы будем изучать, что такое аннуитетный платеж.Аннуитетом, или финансовой рентой, в банковском деле называют график погашения долга и процентов по нему, когда выплаты осуществляются равными суммами в одинаковые временные промежутки. Аннуитетная схема является альтернативой схеме дифференцированной, когда основная сумма кредита выплачивается одинаковыми частями, а процент начисляется на её остаток.

Примечательно, что, несмотря на то, что дифференцированный платеж является классикой, всё больше банков переходит на аннуитетную схему кредитования. Это удобно и самим банкам, поскольку даёт большую выгоду по процентам, и клиентам, поскольку размер платежа легко запомнить или зафиксировать, и для определения суммы платежа не нужно каждый месяц общаться с представителями банка. С точки зрения клиента, такой платёж гораздо удобнее дифференцированного в случае, если имеет место досрочное погашение кредита. И чем длиннее оказывается сумма кредита, тем выгоднее аннуитетная схема.

Следует помнить, что аннуитетные платежи используются не только в кредитовании. В широком спектре, это понятие включает несколько пунктов.

• В частности, аннуитетом считается срочный государственный займ, по которому сумма и проценты выплачиваются ежегодно;
• Аннуитетом называют также вид договора, по которому лицо при оформлении страховки по истечении определённого срока получает право на выплату установленных договором сумм – например, после выхода на пенсию.
• Наконец, аннуитетом считается и стоимость цепочки регулярных выплат по страховке, которые производятся в течение определённого договором срока.

Кроме того, аннуитетный график платежей может быть использован для накопления определённой суммы к необходимому моменту времени: такая схема удобна в силу одинаковых взносов.

В целом, формула для вычисления суммы платежа по аннуитетной схеме очень незамысловата: она являет собой сумму идущего на погашение размера кредита и процентов, начисленных за текущий период. Что касается самого процесса погашения, то по времени выплат они делятся на аннуитет пренумерандо (выплаты в начале первого периода) и аннуитет постнумерандо (выплаты в конце периода).

Расчет аннуитетных платежей

Есть несколько путей для расчёта ежемесячного платежа по аннуитетной схеме.

1. Первый из них – самый простой и удобный для обывателя – обращение в банк. Консультанты, как правило, не отказывают своим клиентам в расчётах.
2. Второй способ разработан для активных пользователей сети Интернет – это кредитный калькулятор. Как правило, такие сервисы вмонтированы в большинство банковских сайтов, это мировая практика. Она удобна тем, что потребитель может проанализировать и сравнить предложения различных банков, не выходя из дома. Кроме того, есть универсальные кредитные калькуляторы и целые сайты, созданные на универсальной основе. Как правило, они «заточены» под различную валюту кредитования, курсы валют ежедневно предоставляет Сбербанк России, поэтому сбоев в их работе практически не существует.
3. Наконец, если в банк идти нет желания, а онлайн-калькуляторам по той или иной причины нет веры или нет к ним доступа, есть третий способ – формула, которой несложно воспользоваться, имея под рукой всего лишь бумагу и карандаш. Банковская формула, позволяющая узнать размер платежа по кредиту, достаточно сложна, однако её использование вовсе не обязательно. Есть более простой, «потребительский» способ рассчитать эту величину. Речь о нём пойдёт далее.

Для того, чтобы рассчитать процентную составляющую платежа по аннуитетной схеме, необходимо взять остаток кредита на заявленный период, умножить его на процент годовых и разделить на 12 (как несложно догадаться, это количество месяцев в году). А для того, чтобы определить часть платежа, которая идёт на погашение долга, нужно всего ничего – из суммы месячного платежа отнять начисленные проценты. В этом плане немаловажно помнить, что в силу того, что часть платежа, которая идёт на погашение основного долга, зависит от платежей, проведённых ранее, рассчитывать график нужно последовательно с самого первого платежа. Иногда бывает необходимо также узнать сумму переплаты по аннуитетным кредитам – для этого тоже необязательно бежать в банк, достаточно сумму ежемесячного платежа умножить на число периодов (месяцев) и из этого произведения вычесть общую сумму кредита.

В качестве заключения взвесим плюсы и минусы аннуитетного кредитования.

Такая схема подойдёт клиентам, которые:

• не могут платить большие суммы каждый месяц, особенно на первых стадиях. А это очень выгодно отличает аннуитетную схему от дифференцированной. Самый яркий пример такого применения – ипотечное кредитование. Ипотека предполагает «длинные» большие кредиты, и платежи равными долями обычно удобны для потребителей;
• имеют постоянный стабильный доход и, как следствие, имеют возможность просчитывать семейный бюджет;
• имеют возможность досрочного погашения или берут небольшой кредит.

В то же время, основной минус аннуитетной схемы погашения кредита заключается в том, что она существенно дороже. Правда, дороговизна эта скорее номинальна: дело в том, что при аннуитете потребитель медленнее гасит долг и как следствие, платит большие проценты по кредиту. В этом отношении есть интересный момент, который является выходом из положения: если взять у банка кредит по аннуитетной схеме, а погашать его по классической – дифференцированной – схеме, то есть тело кредита выплатить раньше срока, то аннуитет превращается в дифференцированный кредит. В остальном же существенных различий между этими двумя схемами нет, и по большому счёту выбор схемы лежит на клиенте. Аннуитетное кредитование в двух словах – это всего-навсего возможность платить по телу кредита меньшие суммы. Это удобный и современный путь, который даёт возможность получить кредиты даже тем потребителям, которым не хватает возможностей для работы по дифференцированной схеме.