В связи с частыми вопросами ко мне по типу «на какую сумму можно рассчитывать при доходе столько-то рублей» и т.д., решил написать подробно, как это считается и от чего зависит.
Самое главное — доход. Ведь банк выдаёт кредит с расчётом, что вы его вернёте. Поэтому дохода должно хватить для жизни + ежемесячных платежей по кредиту. Можно возразить, что не все банки просят подтверждение дохода — иногда достаточно буквально двух документов и кредит в кармане. Действительно, такое встречается. Но на максимальную сумму тут рассчитывать не приходится, из-за высоких рисков невозврата банк:
- во-первых, завышает процентную ставку, чтобы покрыть риски;
- во-вторых, предоставляет сравнительно небольшую сумму в долг.
Рассчитывать на крупный кредит без подтверждения дохода можно только в одном случае — когда у вас есть, что оставить в залог банку (например, квартиру).
Итак, как я уже сказал, главное — это ваш доход. Теперь самое время рассказать про ежемесячные платежи и какую часть дохода они составляют.
Ежемесячный платёж по кредиту
Ежемесячный платёж рассчитывается в данном случае непосредственно из суммы дохода. Банки практически гарантированно откажут в кредите, если ежемесячный платёж составляет более половины дохода. Т.е. зарабатывая 40 тысяч в месяц, вы вряд ли получите кредит с ежемесячным платежом больше 20 тысяч рублей.
Исключения составляют кредиты с залогом — тогда у банка есть уверенность в возврате долга. Обычно это ипотека и автокредиты. В них ежемесячный платёж может быть больше половины зарплаты, поскольку у банка в залоге остаётся квартира или машина.
Чтобы не усложнять своё финансовое положение, я рекомендую направлять на погашение кредита не более 30-40% дохода. Т.е. если ваша зарплата 20 тысяч рублей, то ежемесячный платёж не более 6-8 тысяч рублей будет оптимальным вариантом.
Другие параметры для расчёта
Чтобы рассчитать максимальную сумму кредита, которую дадут в банке, помимо ежемесячного платежа нужно знать срок кредита и процентную ставку. Если вы уже выбрали кредит в каком-то банке, то наверняка уже знаете условия (под какой процент и на какой срок дают займ). Если не выбрали — посетите сайты крупнейших банков вашего города и посмотрите, на каких условиях дают выбранные вами кредиты.
В результате вы должны знать следующее:
- Ежемесячный доход
- Доля дохода, направляемая на погашение кредита (в процентах)
- Срок кредитования
- Процентная ставка
Калькулятор суммы кредита
Чтобы не мучиться с самостоятельными расчётами, для сайта был разработан . Перейдите по ссылке и заполните поля, в результате вы увидите сумму кредита.
Например, ваш доход 30 тысяч рублей, вы готовы тратить 35% на ежемесячный платёж по кредиту, кредит на 4 года под 28% годовых. Вводим эти данные в и получаем максимальную сумму кредита: 301 272,69 рублей. Ежемесячный платёж по такому кредиту составит 10500 рублей.
Если полученной суммы недостаточно, можно увеличить ежемесячный платёж (но не более 49% от дохода) и срок кредитования до максимального. Например, если в указанном выше примере взять срок 5 лет и на погашение кредита направлять 49%, можно занять в банке уже 472 125,02 руб.
Когда возникает разговор о потребительском кредите, то, как правило, подразумевается сравнительно небольшая сумма, которая обычно не превышает пары сотен тысяч рублей. Но так происходит не всегда — некоторым заемщикам нужна действительно крупная сумма, которую они желают потратить, скажем, на ремонт квартиры. Это может быть миллион и даже два миллиона рублей! Но одно дело — задумка заемщика и совсем другое — сумма, которую готов выдать банк. Какова же максимальная сумма в потребительском кредитовании для простого заемщика?
Вы наверняка прекрасно понимаете, что все зависит только от конкретного банка и его условий. Рассмотрим пример на основе Сбербанка — наиболее известного банка в стране.
- Итак, самая большая сумма потребительского кредита возможна по программе «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» — речь идет о 3 миллионах рублей. Как вы уже могли догадаться, такую сумму кредита можно получить только под поручительство иных лиц.
- Вторая программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости». В этом случае максимальная сумма кредита увеличивается сразу в несколько раз и достигает 10 миллионов рублей. Да, такие средства можно получить только под залог собственной недвижимости.
- Есть у Сбербанка программа «Потребительский кредит без обеспечения». В этом случае сумма максимального кредита составляет 1,5 млн рублей, но при этом заемщику не требуется ни поручитель, ни предоставление залога.
Вы уже могли заметить, что чем меньше рискует банк, тем выше сумма возможного кредита для заемщика. В этом нет ничего удивительного. Более того, подобным образом действует большинство банков.
Для разнообразия возьмем еще один банк. Пусть это будет ВТБ 24 — еще один крайне известный банк и один из крупнейших на территории нашей страны.
В разделе «Кредиты наличными» (для физических лиц) есть несколько программ, максимальная сумма по которым составляет . Поскольку об обеспечении ничего не сказано, позволим себе сделать вывод о том, что если речь идет о максимальных 3 млн рублей, то банк наверняка попросит предоставить поручителя. Впрочем, это может зависеть от конкретной ситуации.
Кстати, чуть ниже находится приписка, которая утверждает, что для держателей зарплатных карт максимальная сумма кредита составляет целых 5 миллионов рублей.
Как видите, максимальная сумма потребительского кредита может быть действительно очень высокой, но если вы хотите получить деньги без поручителей и залога, то придется довольствоваться значительно меньшими деньгами.
И разумеется, ознакомьтесь с предложениями других банков. Возможно, они еще более выгодны.
Потребительский кредит Сбербанка России - на неотложные нужды
Сберегательный Банк
Потребительский кредит без обеспечения Сбербанка России оформляется на любые неотложные нужды и за счет такого кредита можно осуществить любую свою мечту: приобрести мебель или бытовую технику, совершить увлекательное путешествие в любой конец света или просто сделать текущий ремонт в квартире. Подтверждающих документов по целевому использованию кредита в Сбербанке от вас не потребуют, и это хорошо. А еще лучше то, что потребительский кредит на неотложные нужды вам оформят без залога и поручительства, т.е. без обеспечения. Кредит смогут оформить даже пенсионеры до определённого возраста.
Основные условия кредитования в Сбербанке - 2017 год
Основные условия потребительского кредитования (без обеспечения) имеют в Сбербанке следующие параметры:- Валюта кредита - Рубли РФ
- Цель кредита - для личного потребления
- Минимальная сумма кредита - 30 000 рублей.
- Максимальная сумма кредита - 3 000 000 рублей
- Срок кредита - от 3 месяцев до 5 лет (от 3 до 24 мес. и от 25 до 60 мес.)
- Обеспечение по кредиту - не требуется
- Комиссия за выдачу кредита - отсутствует
- Порядок выдачи - единовременное перечисление
Процентная ставка по потребительскому кредиту Сбербанка на 2017 год (без обеспечения)
Величина процентной ставки по потребительскому кредиту Сбербанка России стала зависеть от наличия положительной кредитной истории, от получения заработной платы / пенсии на счет карты / вклада, открытого в банке и от срока кредитования.В приводимой ниже таблице приводится диапазон действующих в 2017 году базовых процентных ставок по потребительскому кредиту на неотложные нужды и максимальная сумма кредитования физических лиц:
Итак, величина процентной ставки зависит от следующих параметров:
- От срока кредитования - чем больше срок, тем выше ставка.
- От отношений заёмщика с Сбербанком.
Акция Сбербанка по потребительскому кредиту без обеспечения
С 1 августа по 15 октября 2017 года Сбербанк проводит акцию по потребительскому кредиту без обеспечения со следующими процентными ставками:Минимальные процентные ставки по акции применяются по одобренным заявкам на сумму потребительского кредита без обеспечения от 300 000 рублей и от 400 000 рублей (для отделений Сбербанка г. Москвы).
Требования Сбербанка к заемщикам по потребительскому кредиту
Потребительский кредит на неотложные нужды Сбербанком России предоставляется по месту регистрации заёмщика при его соответствии следующим условиям:
- возраст на момент предоставления кредита - не менее 21 года
- гражданство РФ;
- стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
- стаж работы на текущем месте работы для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России - должен составлять не менее 3 месяцев;
- наличие доходов, достаточных для обслуживания кредита и на прожиточный минимум самому заемщику;
- возраст на момент возврата кредита по договору - не более 65 лет.
На какой срок Сбербанком выдается потребительский кредит без обеспечения?
Согласно условиям, потребительский кредит на личное потребление можно получить на срок от 3 месяцев до 5 лет, и чем меньше среднемесячный заработок заёмщика, тем на больший срок растянется кредитование.
Как это отражается на заёмщике? Это значит, что чем больше срок кредитования, тем больше процентов будет начислено и уплачено банку, так как применяется метод - аннуитетных платежей .
А при наличии временной регистрации у заемщика - кредит может быть предоставлен только на срок, не превышающий срок действия его временной регистрации. Это требование не касается физических лиц - работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке.
Максимальная сумма потребительского кредита Сбербанка
Максимальная сумма потребительского кредита для каждого клиента, определяется индивидуально, но в рамках общего лимита кредитования (3 000 000 рублей). Сумма всегда зависит от оценки платежеспособности заемщика, с учетом его благонадежности, что в обязательном порядке подтверждается документом, о финансовом состоянии и занятости (для клиентов не получающих заработную плату на счет открытый в Банке).
Зная свой среднемесячный чистый доход (за 6 месяцев) и воспользовавшись любым кредитным калькулятором, вы можете рассчитать возможную сумму кредита на неотложные нужды с процентами. Можно воспользоваться и калькулятором Сбербанка по расчету графика погашения кредитов.
Если же клиенту оформляется несколько кредитов, то максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам без обеспечения в Банке не может превышать 3 000 000 рублей.
Пакет документов для получения кредита в Сбербанке
Для получения кредита на неотложные нужды в Сбербанк России необходимо представить требуемый пакет документов в стандартном объеме. При появлении у кредитного инспектора каких либо сомнений или вопросов, пакет документов на кредит может расшириться за счет иных документов. В стандартный перечень документов на кредит входят:
- заявление – анкета;
- паспорт заемщика с отметкой о регистрации. Если прописка не совпадает с местом жительства, то требуется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации по месту жительства);
- копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или с начала трудовой деятельности), заверенная предприятием;
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ (по форме Банка или по форме предприятия-работодателя;
- справка от работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и стаже работы (сроке службы), либо копия договора/контракта с последнего места работы (для физических лиц, в отношении которых законодательством Российской Федерации допускается отсутствие трудовой книжки).
- дополнительно может быть предоставлена Справка о сумме пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).
Особое условие по выдачи денег по кредиту на неотложные нужды Сбербанка
В Сбербанке России появилось и еще одно новшество, теперь кредиты наличными, да еще и из кассы прямо на руки не выдаются.Чтобы компенсировать отмену комиссий по кредитам, Сбербанк будет получать доход законным путем, а именно: за снятие наличных, за обслуживание банковской карты.
Итак, выдача потребительского кредита теперь осуществляется следующими способами:
- путем единовременного перечисления всей суммы кредита на текущий счёт, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции;
- путем единовременного зачисления на счет банковской карты , открытой только в Сбербанке России.
Порядок и условия погашения кредита в Сбербанке
Погашение производится любыми доступными методами: внесением наличными, списанием со счетов в Сбербанке или переводом из другого банка. Порядок погашения кредита производится аннуитетными (равными) платежами.
Согласно условий Сбербанка, досрочное погашение кредита осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Суммы кредита в Сбербанке зависят от оценки платежеспособности заемщика. То есть, чем выше ваш доход, тем большую сумму займа можно получить в Сбербанке. Для определения максимально возможной к выдаче суммы учитываются все имеющиеся в распоряжении заемщика денежные ресурсы.
К ним относятся доходы из официальных источников/подтверждаемых:
- основное место работы;
- второстепенное/дополнительное;
- предпринимательская деятельность/частная практика;
- пенсия;
- аренда помещений (при наличии договора с арендатором),
- авторские вознаграждения/гонорары.
Существует алгоритм вычисления предела займа:
Ваш чистый доход – обязательные текущие расходы (прожиточный минимум + аренда жилья + коммунальные платежи + налоги + кредиты + алименты, и т.п.) = максимальная сумма кредита.
Для подтверждения вашей финансовой состоятельности имеет значение стоимость предоставленного банку обеспечения возврата кредита, проще говоря - залога. Это должно быть ценное имущество (ликвидное) – квартира/земельный участок.
Суммы кредита по видам кредитования в Сбербанке
1. Потребительский кредит без предоставления обеспечения . Предел займа - 1 500 000 руб. Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке может быть увеличена, если есть поддержка (поручительство третьих лиц). Банк может одолжить на таких условиях до 3 000 000 руб. До 10 000 000 руб. Сбербанк дает в рамках потребительского кредитования, если при оформлении вы предоставите в качестве залога принадлежащую вам недвижимость. Процентная ставка в рублях - от 13,5% .
2. Образовательный кредит. Для жителей столицы отдельные условия: нижний предел займа - 45 тыс. рублей под залог имущества или поручительство физических лиц. В остальных регионах страны минимальная сумма кредита - 15 тыс. рублей (также с учетом участия поручителя/созаемщика). Максимальный срок возврата - 11 лет.
3. Ипотечные кредиты. От 45 000 рублей заемщик может получить:
- на покупку жилой недвижимости на вторичном рынке;
- на первичном рынке/в новостройках;
- на постройку индивидуального дома;
- на приобретение земельного участка, строительство дачи и других объектов за городом;
- на приобретение или строительство гаража.
Максимальная сумма кредита в Сбербанке, выделяемая на приобретение/строительство жилья, не может быть выше 85% общей стоимости дома/квартиры/дачи. Минимальная сумма ипотечного кредита Сбербанка составляет 45-300 тысяч рублей. Предел определяется видом приобретаемого/строящегося объекта.
4. "Военная ипотека" . Военнослужащие смогут купить готовое жилье по цене до 2 178 000 рублей. Периодически производится перерасчет лимита в сторону увеличения.
5. Автокредит . Размер кредита на приобретение транспорта достигает 5 000 000 рублей при вашем первом взносе от 15% стоимости авто.
6. Кредитные карты . В зависимости от конкретной карты банки устанавливают по ней различные лимиты. По всем видам кредитной карты Visa / MasterCard, за исключением молодёжных карт (ограничение - 200000 рублей), максимальная сумма к выдаче - 600 тыс. руб. Лимит по кредитной карте мгновенной выдачи Visa / MasterCard «Momentum» ограничен 150 тыс. руб. Обладатели престижной кредитной карты American Express Platinum смогут потратить на свои цели до 3 000 000 рублей.
Оформление кредита может стать самым лучшим выходом для любого человека, который не хочет откладывать удовольствие от жизни на потом, а хочет получить все сразу здесь и сейчас. Приобрести новую жилплощадь, сделать ремонт, купить необходимую бытовую технику или автомобиль – все это возможно благодаря потребительскому кредиту от Сбербанка. Какая максимальная сумма потребительского кредита и как его получить, мы расскажем в данной статье.
Виды потребительского кредита в Сбербанке
Сбербанк выдает кредиты под минимальные проценты и без взимания комиссии, что распространяется на все виды потребительского кредита, которые различаются по своей максимальной сумме.
- без поручительства;
- с поручительством;
- кредит под залог на недвижимость.
Каждый вид потребительского кредита имеет свои требования и особенности
Кредит без поручительства
Заемщик может получить кредит даже без предоставления поручителей, что очень пригодится для тех людей, кто не хочет отягощать близких людей кредитными обязательствами. Максимальная сумма такого кредита составляет 1500000 т. рублей, чего будет достаточно как на приобретение автомобиля, так и на квартиру в регионах. Кредит требуется погасить в течении пяти лет, а процентная ставка составляет всего 17, 5 %. Кредитирование без поручительства также обладает своими особенными преимуществами: срок рассмотрения заявки на кредит составляет всего два дня, а также его оформить можно даже онлайн, если зарплата заемщика начисляется через Сбербанк. Активные клиенты Сбербанка также могут лично заявиться в Сбербанк и получить ответ по оформлению кредита в течении 2 часов при предоставлении всех необходимых документов.
Кредит с поручительством
Максимальная сумма кредита с поручительством составляет 3 миллиона рублей. С помощью него можно осуществить такие масштабные идеи, как покупка квартиры даже в пределах московской области. Выдается он на пять лет, а процентные ставка по нему ниже, чем по кредиту без поручительства, составляет 16, 5 %. Заявка на оформление кредита рассматривается в течении двое суток, но онлайн его оформить невозможно, требуется лично присутствовать в филиале Сбербанка и иметь при себе полный пакет необходимых документов.
Кредит под залог недвижимости
Такой кредит поможет осуществить заемщику все самые масштабные идеи, так как его максимальная сумма достигает 10 млн. рублей. К его преимуществам можно отнести самую низкую кредитную ставку в размере 15,5 процентов. Выдается он на срок до 20 лет, но при этом требует самую низкую сумму обязательного платежа в месяц и освобождает заемщика от первого взноса. Кредит невозможно оформить в интернете, а рассмотрение заявки осуществляется в течении 2 недель.
С помощью кредитного калькулятора на сайте Сбербанка можно вычислить сумму кредита, на которую вы и ваша семья могут рассчитывать
Какие условия влияют на сумму кредита
- Чтобы получить большой кредита необходимо иметь положительную кредитную историю.
- Для заемщика минимальный возраст составляет 21-летний возраст, максимальный – 75 лет. Наиболее охотно кредиты выдаются людям возраста от 25 до 45.
- Поручитель обязан быть старше 21 года.
- Ежемесячный платеж, осуществляемый по кредиту, не может быть больше, чем 40 процентов от дохода заемщика. Если у заемщика есть супруг, то доход суммируется и возможная сумма кредита может быть выше.
- Сумму дохода можно увеличить справками подтверждающими дополнительный доход (пенсия, стипендия, выплаты по банковским вкладам, плата за сданную в аренду квартиру т.д.).
- Суммарный размер стоимости имущества сдаваемого под залог, также влияет на максимальный размер кредита.
- Уровень надежности заемщика в банке и его пол. Женщин считают надежными заемщиками и более обязательными заемщиками.
- Кредит могут получить только люди, чей общий рабочий стаж не менее года и полгода на последнем месте работы.
- Кредит нельзя досрочно погасить, если у заемщика временная регистрация.
Сбербанк выдает потребительский кредит по минимальным процентам и на внушительные сумму, которые помогут как начать бизнес, так и создать старт для счастливой жизни молодой семьи.