Получение ипотечного кредита зависит от двух основных моментов:

• Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. То есть, документы для получения ипотечного кредита , должны показать, что заемщик «уверенно стоит на ногах», что он зарабатывает достаточно, чтобы платить по кредиту и, что также очень важно для банка, что у заемщика будет возможность зарабатывать столько же или больше в дальнейшем.
• Объект недвижимости должен удовлетворять требованиям банка.

Здесь мы не будем рассматривать, какие банк предъявляет требования к объекту недвижимости. Требования к объекту недвижимости, как к предмету залога, зависят от конкретного банка-кредитора. Список документов по объекту, в свою очередь, сильно зависит от того, что за объект является предметом залога: квартира, комната, коттедж, земельный участок,... Также список документов зависит от «истории объекта»: принадлежит ли он продавцу по договору передачи, договору мены, договору дарения, наследству или по иным основаниям. У каждого документа есть свои особенности. Их достаточно много, и разобраться в них лучше доверить профессионалам: юристам или риэлторам.
Здесь мы рассмотрим то, какие документы потребует банк от заемщика, чтобы банк мог убедиться в платежеспособности заемщика.

Документы для получения ипотечного кредита, если заемщик - наемный работник.

Как ясно из заголовка, документы для получения ипотечного кредита различны, в зависимости от того, является ли заемщик владельцем бизнеса или заемщик - наемный работник.

Заемщику нужно будет предоставить следующие документы для получения ипотечного кредита:
• Паспорт.
  Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
  Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным.».
  Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
• Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
  Как правильно, в соответствии с требованиями банков, оформить справку 2-НДФЛ я писал на другом своем сайте:
  
• Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Как правильно заверять копию трудовой книжки, в соответствии с требованиями банков, я писал
  Если документы подаете в несколько банков - готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Если заемщик - молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
• Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
  (Для тех, кто в разводе - соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
• Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
• Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
• Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
  Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк - не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
  Как быть?
  Спорить с банком - бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку - не важно для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
• Если заемщик - директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
  Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса - иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
• Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
  Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
• Дальше - заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.

Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.
Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков - пакеты документов предоставляете по числу банков.
Если документы подаете в банк самостоятельно, то оригиналы документов показываете сотрудникам банка, копии - оставляете (и так в каждый банк);
если документы подаете пользуясь услугами ипотечного брокера - оригиналы показываете только брокеру.

В большинстве случаев, для наемного работника, названного списка документов будет достаточно.
Что касается владельцев бизнеса, то список документов будет зависеть от того, что за бизнес у заемщика, какова организационно-правовая форма организации и работает ли заемщик по обычной схеме налогообложения или по упрощенной.

1. Гражданство РФ или иностранное гражданство.

   Регистрация Заемщика (по месту жительства/пребывания) может не совпадать с местонахождением приобретаемого жилого помещения. Оформление и получение ипотечного кредита осуществляется по месту Вашего фактического проживания или месту работы.

2. Возраст на момент подачи документов от 21 до 60 лет. На момент окончания действия кредитного договора возраст не должен превышать 75 лет.
3. Место работы — на территории РФ.

   Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 1 месяца с момента окончания испытательного срока, общий трудовой стаж не менее 1 года.

4. Военная обязанность.

   Мужчины — граждане РФ, до 27 лет включительно должны предоставить Банку документальное подтверждение, что они прошли военную службу по призыву, либо не подлежат призыву на военную службу по основаниям, установленным действующим законодательством РФ.

Перечень предоставляемых документов

Если на момент предоставления кредита Заемщик находится в браке, то его супруга/супруг становится обязательным Поручителем . Также можно привлечь добровольных Поручителей , чтобы увеличить совокупный доход.

Все поручители должны соответствовать тем же требованиям, что и Заёмщик, и предоставить аналогичные документы.

Также Заемщику необходимо предоставить заполненную анкету .

При наличии также предоставляются следующие документы:

• Документы, подтверждающие уровень образования.
• Документы, подтверждающие наличие активов.
• Документ, подтверждающий трудовые отношения - оригинал и копия трудового договора.
• Документ, подтверждающий семейные отношения - свидетельство о браке или о разводе.
• Документ, подтверждающий аффилированность с юридическим лицом - копии учредительных документов (устава, договора, свидетельства о регистрации), заверенные печатью компании для Заемщиков, являющихся аффилированными лицами юридического лица (индивидуальный предприниматель, генеральный директор, финансовый директор, коммерческий директор и пр., главный бухгалтер) и/или лицами, подписавшими справку о доходах.

После принятия решения о покупке жилья в ипотеку остается сделать выбор в пользу того или иного банка. Выбор многих потенциальных заемщиков падает на Сбербанк России. Он привлекает своей надежностью (его учредителем и основным акционером является Центральный банк РФ), а также относительно низкими процентными ставками (от 10 %) и разнообразием программ жилищного кредитования.

Процедура оформления ипотеки в Сбербанке достаточно проста. Самое главное, собрать необходимые документы и грамотно спланировать время. При выборе банковского отделения учтите, что даже в пределах небольшого города они отличаются – обратите внимание, в каких отделениях отдел ипотечного кредитования больше, следовательно, скорость обслуживания выше. Обязательно уточните режим работы отделения.

Для начала нужно выяснить, готов ли банк предоставить вам кредит. Для этого нужно обратиться к кредитному специалисту и внимательно заполнить заявку.

Бланк заявки вам выдадут в банке, для ее заполнения потребуется паспорт, справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последний год. На момент подачи заявки вы должны быть трудоустроены.

Имейте в виду, что неофициальные, неподтвержденные доходы, какими бы они ни были, не принимаются во внимание при рассмотрении заявки. Поэтому, если ваш официальный заработок невысок, возьмите с собой поручителя. Это не только положительно повлияет на решение специалистов, но и позволит снизить процентную ставку на 0,5-1 %.

Используйте первую встречу с кредитным специалистом как возможность получить ответы на все волнующие вас вопросы об ипотеке. Просчитайте сумму, которую вы желаете получить в кредит, рассчитайте срок уплаты кредита, проанализируйте сумму ежемесячного платежа. Запишите имя сотрудника, который работал с вами, его контактный телефон, график работы – если вы захотите уточнить информацию, у вас будет возможность обратиться к уже знакомому специалисту.

Срок рассмотрения заявки на кредит – до пяти рабочих дней. Информация о результате рассмотрения передается либо через СМС-сообщение с номера 900 либо по телефону сотрудником Сбербанка. Получив одобрение с указанием суммы, которую готов выдать банк, вы можете уверенно приступать к выбору жилья, если таковой еще не сделан. Для этого у вас есть срок до 4 месяцев.

Перечень документов по кредитуемому объекту недвижимости (под залог кредитуемого объекта недвижимости)

Договор купли-продажи . При условии что объект недвижимости будет приобретен с привлечением ипотеки Сбербанка, в договоре необходимо указать обязательные пункты о том, что:

• часть стоимости объекта недвижимости оплачивается заемщиком/созаемщиками за счет кредитных средств Сбербанка России, с указанием суммы кредита;
• объект недвижимости находится в залоге у Сбербанка России с момента государственной регистрации права собственности заемщика/созаемщиков на данный объект;
• залогодержателем по данному залогу является банк.

Образец заполнения договора купли-продажи в части формулировок вы можете получить у кредитного специалиста.

В сборе стандартного пакета документов, необходимых для получения ипотеки в Сбербанке, одинаково участвуют обе стороны планируемой сделки – как продавец, так и покупатель.

• Отчет об оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Перечень оценочных компаний вам предоставит сотрудник отдела ипотечного кредитования. Имейте в виду, что на составление оценки может потребоваться длительное время – порою до месяца. Причем на длительность срока влияет, как правило, человеческий фактор – специалисту оценочной компании важно организовать осмотр объекта недвижимости, а следовательно, максимально конкретно договориться с продавцом/продавцами о предоставлении ему такой возможности. Поэтому сбор документов для ипотеки начинайте именно с заказа оценочного отчета, а остальные документы собирайте параллельно.
• Документ, подтверждающий наличие собственных средств при приобретении объекта недвижимости (Сберкнижка или расписка продавца в получении предоплаты за жилье согласно договору с указанием паспортных данных обеих сторон договора, суммы предоплаты, адреса и площади объекта недвижимости).
• Если залогодателем кредитуемого объекта недвижимости будет один из двоих супругов, необходимо подготовить один из следующих документов:
  • нотариально заверенное согласие супруга(и) залогодателя на передачу кредитуемого объекта недвижимости;
  • нотариально удостоверенное заявление залогодателя о том, что на момент приобретения права собственности на кредитуемый объект недвижимости он в браке не состоял;
  • брачный договор , устанавливающий режим раздельной собственности на имущество супругов.
• В случае когда собственником или одним из собственников передаваемого в залог кредитуемого объекта недвижимости является несовершеннолетний – разрешение органов опеки и попечительства в соответствии с требованиями действующего законодательства .

С готовым пакетом документов продавцу и покупателю необходимо записаться на прием к специалисту по ипотечному кредитованию, чтобы подать заявку на одобрение сделки.

Присутствие обеих сторон договора важно, так как сотруднику банка в большинстве случаев нужно предоставить оригиналы документов либо их нотариально заверенных копий, с которых уже в отделении вам снимут ксерокопии для передачи в юридический отдел.

После этого, если вы все сделали правильно, в течение 5-7 дней вам придет одобрение Сбербанка на сделку, а следовательно, и получение ипотеки.